La QR-facture suisse expliquée : IBAN, QR-IBAN, références

La QR-facture est une bande au pied de la page, de 210 × 105 mm, composée d'un récépissé à gauche et d'une section paiement à droite. Entre les deux figure un Swiss QR Code qui porte l'instruction de paiement complète sous forme lisible par une machine : qui est payé, sur quel compte, quel montant, dans quelle monnaie et sous quelle référence.

Deux conséquences en découlent. Le payeur ne saisit jamais un numéro de compte, puisque son application bancaire le lit dans le code et remplit elle-même son ordre de virement. Et l'argent arrive avec une référence que vous avez choisie, ce qui permet de rattacher un crédit sur votre relevé à une facture précise plutôt qu'à un nom et à un montant que trois de vos clients partagent par hasard.

La mise en page n'est pas une affaire de design. La taille de la bande, la position de chaque bloc, la longueur de chaque champ et le contenu du code sont tous fixés, et c'est pour cela qu'une application bancaire lit correctement, du premier coup, la QR-facture d'une entreprise qu'elle n'a jamais vue.

QR-facture / QR-Rechnung

La section paiement normalisée suisse portée par une facture. Elle est produite pour cette facture précise et lui appartient.

Section paiement

La moitié droite de la bande, avec le Swiss QR Code. C'est ce que le payeur scanne, ou remet au guichet.

Récépissé

La moitié gauche, qui reste au payeur comme preuve de l'ordre qu'il a donné à sa banque.

QR-IBAN

Un second identifiant de compte que votre banque émet pour les encaissements par QR-facture. Il désigne le même compte que votre IBAN ordinaire, mais il change la référence que la facture doit porter.

camt.053

Le relevé bancaire XML ISO 20022 que vous exportez de l'e-banking. Il contient la référence réellement utilisée par le payeur, ce qui rend le rapprochement automatique possible.

Pendant des décennies, une facture suisse partait avec un bulletin préimprimé joint. Il y en avait deux, et ils n'étaient pas équivalents. Le BVR orange, le bulletin de versement avec numéro de référence, portait un numéro de référence : un paiement effectué sur ce bulletin revenait au créancier sous forme de données structurées, qu'un logiciel pouvait rapprocher. Le BV rouge ne portait aucune référence, et le créancier rapprochait donc les paiements en lisant les noms sur un relevé.

Les deux se commandaient auprès d'une banque comme stock physique, dans des formats fixes, et une entreprise qui voulait des références devait adopter précisément le système orange. Le passage du trafic suisse des paiements à la norme ISO 20022 a remplacé les deux par une seule section paiement, qui peut porter une référence ou non, dans un format que tous les établissements financiers suisses lisent de la même manière. Les anciens bulletins ont été retirés : une facture qui en porte encore un ne peut plus être payée comme elle a été imprimée pour l'être.

• Vous ne commandez plus de bulletins auprès d'une banque. La section paiement est générée pour chaque facture et imprimée avec elle.
• Une référence structurée n'est plus le privilège d'un seul type de bulletin. Toute QR-facture peut en porter une.
• La section paiement fait partie du document : aucun papier séparé à perdre, ni à joindre à la mauvaise facture.
• Le scan a remplacé la saisie. Le payeur confirme des champs déjà remplis au lieu de recopier un numéro de compte à la main.

Une section paiement n'est pas un texte libre. Le bloc imprimé doit tenir sur une bande de taille connue et le code doit rester lisible par un scanner : chaque champ a donc une longueur maximale, et ces limites sont de vraies limites, pas des recommandations. Une raison sociale longue devra être raccourcie quelque part, et il vaut mieux que ce soit vous qui décidiez où.

Le bloc du débiteur est celui que l'on remplit le plus souvent à moitié. Nom, rue, code postal, localité et code de pays à deux lettres forment une seule unité : si trois des cinq sont connus, le résultat correct est un bloc vide que le payeur complète lui-même, et non les trois quarts d'une adresse imprimés comme s'ils étaient complets.

Un IBAN ordinaire est le numéro de compte que vous avez déjà. Un QR-IBAN est un second identifiant que votre banque émet sur demande pour les encaissements par QR-facture. Il désigne le même compte, mais il signale au système bancaire que les paiements qui lui sont adressés portent une référence QR, que votre banque vous restitue ensuite comme donnée structurée sur le relevé.

Il en découle une règle sans exception : un QR-IBAN doit porter une référence QR, et un IBAN ordinaire ne doit pas en porter. C'est de loin l'erreur la plus fréquente dans la construction d'une QR-facture, et le symptôme n'est pas un avertissement, mais un paiement qui n'aboutit pas.

Référence QR (QRR)

La référence structurée suisse, et la seule qu'un QR-IBAN puisse porter. Un corps de 26 chiffres suivi d'un chiffre de contrôle récursif modulo 10, de sorte qu'une inversion de chiffres est détectée avant que le paiement ne soit fait, et non après qu'il a atterri là où il ne sert à rien.

Creditor Reference (SCOR)

La référence structurée internationale, définie par la norme ISO 11649. Elle remplit le même rôle qu'une référence QR et constitue le bon choix sur un IBAN ordinaire, où une référence QR ne serait pas admise.

Aucune référence (NON)

Admise par la norme. Le paiement arrive alors identifié par le nom du payeur, le montant et ce que celui-ci a saisi dans le champ de message, ce qui revient à le rapprocher en lisant plutôt qu'avec une machine.

La référence est la raison d'être de tout l'exercice. Elle voyage avec le paiement à travers le système bancaire et revient sur le relevé camt.053 que vous exportez de l'e-banking, et c'est le seul champ sur lequel un logiciel peut se fonder pour rattacher un crédit à une facture et une seule. Sans elle, vous en êtes au point où le BV rouge vous laissait : un nom, une date et un montant.

Solory joint toujours l'une des deux références structurées et jamais la troisième. Un QR-IBAN reçoit une référence QR dérivée du numéro de facture, un IBAN ordinaire reçoit une Creditor Reference. Dans les deux cas, le numéro de facture figure aussi dans le champ de message, puisque c'est ce champ qui est transmis au relevé.

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   Il reçoit un seul document

   La section paiement est une page du PDF de la facture, ou la bande au pied d'une page imprimée. Aucune seconde pièce jointe à perdre, et rien à vous redemander séparément.

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   Il ouvre le scanner de son e-banking ou de TWINT

   Le Swiss QR Code se paie avec TWINT et avec toutes les applications bancaires suisses. Rien à installer, et votre client n'ouvre de compte nulle part pour vous payer.

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   L'ordre de virement se remplit tout seul

   Le compte, le nom et l'adresse du créancier, le montant, la monnaie et la référence sortent tous du code. Le payeur vérifie les chiffres et les confirme au lieu de les ressaisir, ce qui était autrefois la source des paiements sur le mauvais compte ou avec la mauvaise référence.

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   Ou il la paie sur papier

   La section paiement se détache et peut être remise au guichet ou envoyée à une banque, la partie récépissé restant chez le payeur. Une QR-facture que personne ne scanne reste un ordre de paiement valable.

Un payeur établi hors de Suisse peut régler la même facture par virement bancaire ordinaire, car le compte, le créancier et la référence sont imprimés en clair à côté du code, en plus d'être encodés à l'intérieur. Le QR Code est un confort pour les applications bancaires suisses, pas le seul chemin vers le compte.

Une QR-facture peut échouer de deux manières. Soit la section paiement ne peut pas être produite ni lue du tout, et rien n'est payé ; soit elle est payée sans pouvoir être rattachée à quoi que ce soit, et la facture reste ouverte dans vos livres pendant que l'argent dort sur votre compte. Les deux cas remontent en général à un seul champ, dans une fiche client ou dans les réglages de votre entreprise.

• Le mauvais type de référence pour le compte : une référence QR sur un IBAN ordinaire, ou une Creditor Reference sur un QR-IBAN. Ni l'un ni l'autre n'est une question de préférence.
• Un IBAN mal saisi. Les chiffres de contrôle détectent la plupart des fautes de frappe : le symptôme habituel n'est donc pas un paiement qui part chez un inconnu, mais une section paiement qui n'apparaît pas du tout.
• Une monnaie autre que le CHF ou l'EUR. Une QR-facture n'en admet aucune autre : une facture en USD ou en GBP est une facture sans section paiement.
• Un montant hors de la plage 0.01 à 999'999'999.99. C'est aussi pourquoi une note de crédit ne porte jamais de section paiement : une QR-facture est un ordre de payer, et elle ne peut être ni nulle ni négative.
• Une adresse de débiteur incomplète. Rue, code postal, localité et code de pays à deux lettres forment un seul bloc, et une adresse partielle n'imprime rien plutôt qu'une partie de quelque chose.
• Un nom de créancier ou une localité au-delà des limites de champ, 70 et 35 caractères. Quelque chose doit céder, et une raison sociale tronquée en silence sur une instruction de paiement est la mauvaise chose à sacrifier.
• Aucune référence structurée sur une facture qu'il faudra ensuite rapprocher. Le paiement arrive ; à partir de là, l'identifier est un travail manuel.
• Une section paiement qui ne correspond plus à la facture qui la précède. Si le total change après la création du PDF, les deux pages se contredisent, et un client attentif s'arrête et demande laquelle fait foi au lieu de payer l'une ou l'autre.

• La section paiement est tirée des chiffres de la facture elle-même et du compte bancaire auquel cette facture renvoie, puis ajoutée au PDF comme page distincte, afin que le payeur puisse la détacher proprement.
• Une référence structurée est toujours jointe, et c'est le compte qui décide laquelle : une référence QR sur un QR-IBAN, une Creditor Reference sur un IBAN ordinaire. Aucun menu déroulant où se tromper.
• L'IBAN est validé par sa forme et par les chiffres de contrôle ISO 7064 mod-97-10 avant que quoi que ce soit ne soit dessiné : une faute de frappe laisse la facture sans section paiement au lieu de produire un joli PDF que personne ne peut payer.
• Un seul contrôle d'éligibilité pilote à la fois le PDF et l'interface, et il nomme d'un coup toutes les conditions manquantes : le formulaire vous dit pourquoi aucune section paiement n'apparaîtra avant même que vous ne téléchargiez quoi que ce soit.
• La section paiement est imprimée avec une police Unicode : un ä, un ö, un ü ou un accent hongrois dans un nom s'imprime tel quel.
• La QR-facture n'est pas une option payante. Elle est comprise dans tous les plans, y compris le plan Free à CHF 0.

• Pas d'eBill. La QR-facture est ici une section paiement imprimée sur un PDF ; rien n'est remis par le réseau suisse eBill.
• Pas de paiement par carte ni de lien de paiement immédiat sur une facture. Votre client paie par virement ou par TWINT depuis la section paiement, et il n'y a pas de page de caisse.
• Pas de connexion bancaire ni d'open banking. Les relevés arrivent sous forme de fichier camt.053 ou camt.054 que vous exportez vous-même de l'e-banking, et cet import fait partie du plan Business à CHF 59 par mois.
• Pas de rapprochement automatique généralisé. Seul un crédit dont la référence structurée correspond exactement à une facture ouverte est rapproché de lui-même ; une correspondance de montant est une suggestion que vous confirmez, et un montant ambigu ne produit aucune suggestion.
• L'assistant IA rédige et demande votre accord. Il planifie en lecture seule, attend une confirmation explicite avant toute écriture, et ne dispose d'aucune étape qui envoie une facture, un devis ou un rappel à un client.
• Ni fiduciaire, ni comptabilité en partie double. Solory conserve les documents, les paiements et les références suisses ; les décisions de fond restent chez vous et chez votre fiduciaire, à qui un accès en lecture seule peut être ouvert à partir du plan Professional.